Человек умер, остался кредит. Что делать?
Подписывая с Банком кредитный договор на покупку жилья или машины человек вряд ли думает о смерти. Даже наоборот – он стремится жить полноценной жизнью, наслаждаясь новоприобретённой вещью. Само собой и родственники не ожидают скоропостижной кончины своего близкого. Ведь помимо трат на проводы в мир иной им теперь надо изыскивать финансовые средства на погашение унаследованного долга.
Не спешите сразу погашать долг покойного. Ситуация с кредитом, оставшимся после усопшего, как раз из тех, которые требуют осмысленного взгляда на вещи. Заёмщик умер, и имущество приобретёт нового собственника только через 6 месяцев после его смерти. За это время никто не вправе требовать с родственников погашения долга, уплаты процентов, комиссий и неустойки. Говоря откровенно и само начисление доходов Банком в этот период неправомерно.
Откуда Банк узнает, что заёмщик умер?
Сотрудники Банка не следят за личной жизнью своих Клиентов. Она их начинает интересовать только в момент появления просрочки. Это значит, что реальное положение дел станет известно финансовому учреждению лишь по прошествии 2-3 месяцев с момента смерти кредитора. Да и то, в случае отсутствия платежей. При этом члены семьи почившего допускают две грубые ошибки:
- не сообщают в Банк о факте смерти заёмщика,
- самостоятельно осуществляют погашения долга.
Важно! Пока права собственности на наследное имущество не перешли к вам вы не несёте никакой ответственности за одолженные покойным денежные средства.
Решение проблемы: остановите начисления и выплаты по кредиту
Также неверно думать, что в случае смерти кредитора его долговые обязательства автоматически аннулируются. Это не так – они наследуются в общем порядке, но только по истечению полугода. За это время финансовое учреждение может насчитать значительную неустойку за неисполнение должником своих обязательств. Дабы такого не случилось, родственникам умершего следует незамедлительно уведомить сотрудников Банка о смерти их клиента и попросить остановить начисление процентов по займу. Заявление необходимо составить в письменной форме, зарегистрировать и взять копию. Такие действия обезопасят вас в дальнейшем от наложения штрафов и взысканий после признания наследства.
Со стороны клерков кредитной инстанции вы можете услышать увещевания «платить по чуть-чуть, чтобы не рос долг». Делать этого ни в коем случае не рекомендуется. Менеджеры Банка действуют в своих интересах, и они состоят в том, чтобы тем или иным способом возвратить заёмные средства. Но так как долг пока вами не признан, оплата по нему не является вашей головной болью. Мало того, при излишней настойчивости и постоянных звонках с напоминанием об оплате вы вправе обратиться в судебные органы с жалобой на подобные действия.
Важно! Любой сделанный платёж автоматически будет означать признание вами обязательств по кредиту.
Пока не наследник – не плати!
Рассудите трезво: вы никакого договора с Банком не заключали, наследные права у вас отсутствуют. Всё это означает, что и обязательств перед финансовым учреждением у вас никаких нет. Любые обратные утверждения можно классифицировать как психологическое давление и вымогательство. Поверьте, похороны и поминки и так заставят вас потратиться. Так зачем ещё усугублять ситуацию?
Важно! Изъятие залогового имущества Банком в счёт оплаты кредита на протяжении 6 месяцев после смерти заёмщика неправомерно и подпадает под уголовную статью.
Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство
Наследование имущества происходит согласно условиям универсального правопреемства. Это значит, что нельзя принять только имущественные права и отказаться от долговых обязательств. В то же время унаследованный долг не может превышать общего унаследованного состояния. То есть, какие бы ни начислялись неустойки, совместно с телом кредита и прочими доходами Банка, итоговая сумма не должна превышать суммы наследства.
Последний нюанс очень важен. Часто наследники переоформляют кредитный договор на себя после вступления в права наследования. На этом настаивает Банк, приводя при этом различные аргументы. Знайте, что подписание подобного соглашения означает, что вы признаёте за собой долговые обязательства в полной мере. И теперь, если сумма выплат даже превысит сумму унаследованного имущества, вы будете отвечать своей собственностью за долги сделанные родственником. Существуют и другие нюансы, которые могут потребовать юридической помощи. Например, изложенные мелким шрифтом пункты договора.
Особо сложные ситуации
Правопреемственность редко переходит одному лицу. Обычно наследников несколько. В этом случае обязательства по кредиту распределяются между ними в той же самой пропорции, что и основное имущество. Так, если права на квартиру переходят в размере 25%, то и задолженность по ипотеке также составляет 25%. При этом не важно, была ли выкуплена затем доля или осталась за наследником.
Со своей стороны Банк не заинтересовал в разделе крупного долга между наследниками. Ведь если двое из трёх кредиторов исправно платят, а третий допускает просрочку, то залоговое имущество всё равно изъять не представляется возможным. В связи с этим финансовое учреждение может обязать подписать договор совместного поручительства или предусмотреть иные санкции к неплательщику.
Поручительство третьих лиц
Поручительство третьего лица предусматривает переход к нему ответственности за допущенную просрочку. В случае своевременных платежей человеку не о чём волноваться – наследники вступят в свои права и станут исправно оплачивать займ. Иное дело, если сам кредитор был неблагонадёжным или родственники не вовремя сообщили в Банк о смерти клиента. Финансовое учреждение обратит свои претензии к поручителю, а не к членам семьи почившего. В дальнейшем плательщик сможет в судебном порядке взыскать с наследников потраченные суммы, но это потребует времени и усилий.
Нет наследства – нет кредита
Патовая ситуация для Банка наступает в двух случаях: если у заёмщика больше никакого имущества кроме долговых обязательств нет и если наследников как таковых не нашлось или они отказались официально от своих прав.
Отсутствие наследства
Те же самые законодательные нормы относительно универсального правопреемства действуют и в случае отсутствия прочего наследного имущества. Это значит, что формально признавая свои права наследники ничего не должны будут выплачивать Банку. А в случае осуществления добровольных платежей по кредиту, человек даже сможет истребовать их возмещение.
Отказ от наследования
По различным причинам наследники могут отказаться от своей доли имущества. Или преставившийся был настолько одинок, что никого из родственников у него не осталось. В этом случае вступают в действие нормы статьи 1151 ГК РФ: имущество становится выморочным и им теперь распоряжаются государственные органы. Соответственно и Банку следует обращать свои претензии к государственным органам. Члены семьи почившего никакой ответственности по кредиту не несут.
Возможно, вам будет интересно:
Дополнительная информация:
